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Il tasso di prelievo sicuro corretto: la regola del 4 percento è obsoleta

Il tasso di prelievo sicuro corretto

Per quelli di voi senza una comoda pensione, mi dispiace ragazzi. La regola del 4 percento è obsoleta. Non è ora saggio seguire la regola del 4 per cento come tasso di prelievo sicuro adeguato durante la pensione.

La Federal Reserve e il governo centrale hanno reso più difficile raggiungere l’indipendenza finanziaria e vivere solo con il reddito da pensione. Dovremmo invece considerare di seguire la regola dello 0,5%. Lasciami spiegare perché.

Dopo aver inviato la mia newsletter settimanale in cui dicevo che dovremmo essere tutti grati alla Federal Reserve per averci salvato, un certo numero di lettori ha inviato risposte arrabbiate. Ecco uno di quelli più lunghi.

La Fed e il Governo del Male

La Fed è terribile.

Creano debito, stampano denaro, indeboliscono il dollaro e creano socialismo. Garantiscono inoltre che ci sia una malsana presa di potere presso il governo centrale. Ora accettiamo il fatto che il governo centrale sia la babysitter, la madre e il protettore di noi quando mozziamo le dita dei piedi finanziariamente, fisicamente o con altri mezzi come un disastro nazionale.

La Fed non è mai stata controllata. Sono sicuro che lo sai. È anche un’attività privata composta da banchieri privati ​​che controllano la nostra offerta di moneta.

Hai bisogno di QE? Arriva la Fed con la sua massiccia macchina da stampa e voilà! Abbiamo più soldi nel sistema. Hai bisogno di sostenere artificialmente il mercato azionario? Ecco! Arriva la Fed con un massiccio pompaggio di denaro e ora abbiamo industrie protette dai dollari delle tasse statunitensi.

Quindi, per me, questa non è una notizia positiva perché l’elefante nella stanza ha bisogno di essere nutrito. Stiamo semplicemente prendendo a calci quello che può lungo la strada in modo da poter continuare a comprare tutti i nostri giocattoli, grandi case e far credere che tutto ciò che il governo degli Stati Uniti e la Fed stanno facendo sia buono per noi.

Va bene solo per i banchieri. Siamo gli sciocchi dispiaciuti che devono pagare il conto delle tasse su 27 trilioni di debiti … ed è ancora in crescita.

 

Il governo potrebbe volerci lavorare per sempre

Il commentatore ha ragione qui. Quindi reprimiamo la sua rabbia e condividiamo cosa significa veramente per le persone che vogliono raggiungere l’indipendenza finanziaria.

Alla fine dovremo ripagare il nostro debito sotto forma di tasse più elevate. Oppure dovremo eventualmente attuare misure di austerità per controllare il nostro bilancio. È probabile che entrambe le cose accadano. Semplicemente non sappiamo quando. Forse i nostri figli ei nostri nipoti pagheranno il conto.

Diciamo che siamo tutti d’accordo sul fatto che la Federal Reserve e il governo centrale sono terribili per gli americani.

Non avrebbero dovuto scatenare trilioni di soldi per stimoli per salvarci da un’altra grande depressione. Forse avrebbero dovuto lasciare che il mercato azionario crollasse e decine di milioni di disoccupati finissero in rovina finanziaria.

Dopo tutto, un mercato libero è un punto fondamentale del capitalismo. Facciamo solo in modo che chiunque si lamenti della Fed e del governo centrale restituisca i propri assegni di stimolo e i sussidi di disoccupazione aumentati.

Allo stesso tempo, tutti noi meritiamo di andare in pensione alla fine e vivere una vita con meno stress finanziario. Nessuno vuole lavorare in un lavoro che non gli piace finché non muore.

Per coloro che non hanno investito regolarmente, la Federal Reserve e il governo centrale hanno trasformato il gioco della vita in modalità estremamente difficile.

Il tasso di prelievo sicuro corretto è precipitato. Forse il nostro governo vuole che lavoriamo per sempre per finanziare le loro massicce spese! Vedi immagine sotto.

Tasso di prelievo sicuro adeguato - La regola del 4% è obsoleta poiché il governo vuole che lavoriamo all'infinito per pagare le massicce spese governative

Il tasso di prelievo sicuro corretto è cambiato

A causa di una quantità record di stimoli creati in un breve lasso di tempo record, i tassi di interesse sono scesi più velocemente di un blocco di cemento legato a un cadavere lanciato da una barca nel mezzo del Lago Tahoe da uno dei capotasti di Capone.

Il rendimento delle obbligazioni a 10 anni è di ~ 0,7% . Probabilmente rimarrà sotto l’1% per gli anni a venire.

A un tasso di rendimento privo di rischio dello 0,7%, $ 1 milione genererà solo $ 7.000 all’anno in reddito ante imposte privo di rischio.

Tasso di prelievo sicuro corretto: 0,5 percento

Se la tua casa è stata ripagata, la tua assicurazione sanitaria è coperta ei tuoi figli sono cresciuti e indipendenti, $ 7.000 + Social Security ti garantiranno uno stile di vita pensionistico molto semplice.

Anche se hai ricevuto il pagamento mensile massimo della previdenza sociale di circa $ 2.900 al mese o $ 34.800 all’anno, hai solo $ 41.800 all’anno di reddito. Non stai facendo saltare Cristal dal tuo yacht con solo un milione di dollari di patrimonio netto.

Sfortunatamente, il pagamento medio della previdenza sociale è invece più vicino a $ 1.500 al mese. Pertanto, stiamo davvero parlando di un sussidio di previdenza sociale medio annuo di $ 18.000.

Una volta raggiunta l’indipendenza finanziaria o il pensionamento, il tuo profilo di rischio diminuisce. Questo è il motivo per cui ha senso utilizzare un tasso di prelievo sicuro più vicino a un tasso di rendimento privo di rischio.

I rendimenti delle attività sono intrecciati con il rendimento a 10 anni

I rendimenti sul mercato azionario, obbligazionario e immobiliare sono tutti relativi al tasso di rendimento privo di rischio. Se il tasso di rendimento privo di rischio diminuisce, anche i rendimenti complessivi per le attività di rischio ceteris paribus diminuiscono.

Non importa come vuoi costruire il tuo portafoglio pensionistico (60/40, 50/50, 30/70, ecc.), I rendimenti saranno probabilmente strutturalmente inferiori. Permettetemi di condividere alcune spiegazioni.

Esempio # 1: una società che cerca di raccogliere fondi per finanziare le operazioni non emetterà un’obbligazione societaria che paga l’8%, a meno che non sia in gravi difficoltà. Invece, un’azienda scoprirà probabilmente che l’aggiunta di un premio del tasso di interesse del 2% – 3% al rendimento delle obbligazioni a 10 anni raccoglierà una domanda sufficiente. L’obiettivo di un’azienda è raccogliere capitali nel modo più economico possibile.

Esempio # 2: una società ha storicamente pagato un rapporto di pagamento dei dividendi del 60%. Durante gli alti e bassi, il rendimento dei dividendi della società varia tra il 3% e il 4%. L’azienda ha sempre voluto che i suoi azionisti guadagnassero almeno un premio dell’1% rispetto al rendimento delle obbligazioni a 10 anni. Con il rendimento delle obbligazioni a 10 anni inferiore all’1%, la società può ora ridurre il rapporto di pagamento dei dividendi e fornire un rendimento più vicino al 2%. L’azienda può quindi mantenere più utili non distribuiti per la crescita e le operazioni.

Esempio n. 3: supponiamo che tu voglia trarre vantaggio dalle potenziali opportunità di asset in difficoltà nel settore immobiliare commerciale. Un modo comune in cui misurano i professionisti del settore immobiliare commerciale è lo spread tra i tassi massimi rispetto al rendimento delle obbligazioni a 10 anni. Più ampio è lo spread rispetto alla media storica, maggiore è il potenziale di profitto.

Con il coronavirus, l’attuale tasso di capitalizzazione dell’ufficio rispetto allo spread del rendimento del tesoro a 10 anni è al suo massimo nella storia. Di conseguenza, ti iscrivi gratuitamente a CrowdStreet , uno dei migliori mercati immobiliari per ricevere avvisi su eventuali affari imminenti per trarne vantaggio. CrowdStreet e gli sponsor sono attivamente alla ricerca di affari in difficoltà per te prima di cercare profitto come te.

Il tasso di ritiro corretto per la pensione è diminuito

Pianifica finanziariamente oltre te stesso

Usare il rendimento delle obbligazioni a 10 anni come barometro per la generazione di reddito da pensione è prudente. Tuttavia, credo anche che il tasso di prelievo ideale in pensione non tocchi il capitale fintanto che il tuo patrimonio è al di sotto della soglia della tassa di successione.

Uno dei motivi principali per cui gli americani sono in così tanti problemi finanziari è perché la maggior parte pianifica solo per se stessi. Quando inizi a pianificare per i tuoi figli, sei costretto almeno a indossare la maschera per l’ossigeno prima di aiutare gli altri.

Se il tuo patrimonio è superiore a $ 11,58 milioni a persona, sentiti libero di aumentare il tuo tasso di prelievo a quello che desideri. Pagare un’aliquota d’imposta sulla morte del 40% su ogni dollaro al di sopra della soglia della tassa di successione è un vero peccato.

Perché la regola del 4 percento è obsoleta

La regola del 4 per cento è stata pubblicata per la prima volta nel Journal Of Financial Planning nel 1994 da William P. Bengen. Successivamente è stato reso popolare da tre professori della Trinity University nel 1998 chiamati Trinity Study . L’inflazione e i tassi di interesse erano molto più alti e le pensioni erano comuni. La regola del 4% è il tasso di ritiro sicuro più comune citato.

Ad alcuni piace affermare ingenuamente di essere finanziariamente indipendenti una volta raggiunto un patrimonio netto pari a 25 volte le loro spese annuali. Ma se pensi logicamente, c’è un grosso problema con la regola del 4 percento.

Diamo un’occhiata a dove era tornato il rendimento delle obbligazioni a 10 anni quando il Trinity Study è stato pubblicato nel 1998.

Nel 1998, il rendimento delle obbligazioni a 10 anni era compreso tra il 4,41% e il 5,6%. Supponiamo che il tasso di rendimento medio a 10 anni fosse del 5% nel 1998.

Pertanto, ovviamente, probabilmente non rimarrai mai senza soldi in pensione seguendo la regola del 4%. Allora potevi guadagnare in media l’1% in più senza rischi! E se guardi al rendimento delle obbligazioni a 10 anni nel 1994, era ancora più alto.

Se avessi un classico portafoglio azioni / obbligazioni 60/40 , il rendimento storico era di circa l’8%. Eri d’oro. Andando avanti, non sono così sicuro che sia le obbligazioni che le azioni abbiano raggiunto i massimi storici. Le valutazioni per entrambe le classi di attività sono costose.

Vedi il grafico storico del rendimento delle obbligazioni a 10 anni di seguito.

$ 10 milioni potrebbero non essere più sufficienti per raggiungere l'indipendenza finanziaria

Spero davvero che le persone che seguono ciecamente la regola del 4% o la regola delle spese 25X realizzino questo punto molto importante. Tutto è relativo quando si tratta di finanza . Utilizzare una regola oggi creata quando il rendimento del titolo a 10 anni era molto più alto è irresponsabile.

Obiettivo di patrimonio netto di reddito lordo 20X

Se vuoi seguire un obiettivo di patrimonio netto più ragionevole, prova ad accumulare un patrimonio netto pari a 20 volte il reddito lordo . Solo allora, credo che potresti essere in grado di dichiararti finanziariamente indipendente.

Con la mia regola del reddito lordo di 20 volte, non puoi barare semplicemente abbassando il tuo budget di spesa annuale. La regola del reddito lordo 20X ti costringe ad accumulare più ricchezza man mano che il tuo reddito cresce. Ti fa anche decidere meglio se vuoi continuare il tuo stile di vita.

Detto questo, anche la regola del reddito lordo 20X potrebbe non essere ancora abbastanza alta se vuoi assicurarti di non rimanere senza soldi in pensione.

Il nuovo tasso di prelievo sicuro da seguire: 0,5 percento

Se offri uno sconto simile dal 9% al 28% sul rendimento delle obbligazioni a 10 anni per ottenere un tasso di prelievo sicuro nel 1998, il tasso di prelievo sicuro nel 2020+ è uguale al rendimento dell’obbligazione a 10 anni X 72% – 90%.

In altre parole, il nuovo tasso di prelievo sicuro nel 2020+ è persino inferiore al semplice prelievo basato sul tasso di rendimento delle obbligazioni a 10 anni. E hai pensato che il mio tasso di prelievo fosse troppo conservativo.

Con il rendimento delle obbligazioni a 10 anni a ~ 0,7%, un tasso di prelievo sicuro è in realtà più vicino allo 0,5% – 0,63%. Quando il rendimento delle obbligazioni a 10 anni era al minimo dello 0,51%, il tasso di prelievo sicuro era equivalente allo 0,36% – 0,46%.

Per semplificare le cose, il nuovo tasso di prelievo sicuro è uguale al rendimento delle obbligazioni a 10 anni X 80% .

Possiamo chiamarlo il tasso di prelievo sicuro dei samurai finanziari (FSSWR), se lo desideri. Questa è la mia metodologia proprietaria per stimare un tasso di prelievo sicuro adeguato.

Useremo uno sconto medio del 20% sul rendimento delle obbligazioni a 10 anni per ottenere il tasso di prelievo sicuro. Il 20% può essere visto come un cuscinetto in caso di emergenze finanziarie, mercati ribassisti, cattive abitudini di spesa e un ulteriore calo dei tassi di interesse.

Grazie a un costante calo dei tassi di interesse, la regola del 4% degli anni ’90 è diminuita di oltre l’85%. In altre parole, dovremmo cambiare il nome della regola del 4 percento nella regola dello 0,5 percento.

La regola dello 0,5 per cento è memorabile e facile da seguire. Come credente razionale nella regola dello 0,5 per cento, hai il desiderio di non rimanere senza soldi in pensione e di lasciare parte della tua ricchezza ai tuoi figli e a varie istituzioni di beneficenza.

Se ti va bene spendere tutti i tuoi soldi e non lasciare nulla, allora la regola del reddito lordo 20X come obiettivo di patrimonio netto prima di andare in pensione è probabilmente sufficiente. In caso contrario, continua a leggere.

Corrette tariffe di prelievo sicuro

Per rendere le cose facili, ho messo insieme i tassi di prelievo sicuri adeguati durante la pensione. Dato che la regola del 4% è stata resa popolare quando il rendimento delle obbligazioni a 10 anni era in media del 5% nel 1998, possiamo moltiplicare i vari tassi di rendimento delle obbligazioni a 10 anni dell’80% per ottenere un tasso di prelievo sicuro appropriato.

Realisticamente, probabilmente non vedremo mai un rendimento delle obbligazioni a 10 anni superiore al 5% nel corso della nostra vita.

Corretti tassi di prelievo sicuri durante la pensione: la regola del 4% è obsoleta

La regola dello 0,5 per cento è la realtà

Sebbene la regola dello 0,5% possa sembrare estrema, si basa sulla realtà finanziaria odierna. Il periodo 2020+ è un periodo molto diverso rispetto al 1998. L’inflazione è molto più bassa e anche i rendimenti delle attività rischiose saranno probabilmente strutturalmente inferiori per un po ‘.

Inoltre, devi tenere conto di un potenziale mercato ribassista dopo una crescita così straordinaria. Che ci crediate o no, le scorte diminuiscono o non vanno da nessuna parte per anni, ad esempio negli anni ’70 e 2000. Abbiamo già dimenticato cosa è successo a marzo 2020?

Possiamo certamente correre più rischi investendo in attività più rischiose con rendimenti potenziali più elevati. Tuttavia, ancora una volta, se sei vicino a essere finanziariamente indipendente o finanziariamente indipendente, dovresti investire in modo più prudente. Andare indietro finanziariamente è terribile perché il tempo è così prezioso.

Per fortuna, nessuno di noi è zombie. Non seguiamo senza meta una regola del tasso di prelievo sicuro finché non moriamo. Invece, ci adeguiamo in base alle condizioni economiche.

Se ci sentiamo più avversi al rischio, abbasseremo il nostro tasso di prelievo al di sotto della regola dello 0,5%, risparmieremo più soldi o troveremo modi per fare più soldi. Se abbiamo voglia di mettere la testa sotto la sabbia e ignorare la logica, possiamo attenerci a un tasso di prelievo del 4% o superiore. Possiamo anche scegliere di lavorare per la vita.

Non c’è un grafico migliore che mostra che possiamo cambiare se vogliamo cambiare rispetto al grafico qui sotto. È bastata una pandemia globale perché il tipico americano riuscisse finalmente a risparmiare oltre il 30%! Siamo adattabili.

La regola dello 0,5 percento fornisce un obiettivo di allungamento del valore netto

Con la regola del 4 percento, moltiplichi le tue spese annuali per 25 per ottenere un patrimonio netto target. Con la regola dello 0,5%, moltiplichi le tue spese annuali per 200 per ottenere un patrimonio netto target .

Seguire la regola dello 0,5 per cento per ottenere l’indipendenza finanziaria è difficile. Ad esempio, ho sfidato me stesso a generare $ 300.000 all’anno di reddito passivo. L’obiettivo di $ 300.000 è stato attentamente calcolato per pagare tra $ 150.000 e $ 200.000 all’anno in spese al netto delle imposte.

Pertanto, al fine di proclamare la vera indipendenza finanziaria utilizzando la regola dello 0,5%, avrei bisogno di accumulare un patrimonio netto compreso tra $ 30 e $ 40 milioni ($ 150.000 – $ 200.000 di spese annuali X 200).

Come due genitori disoccupati, accumulare un patrimonio netto di $ 30 – $ 40 milioni sembra quasi impossibile. Abbiamo solo Financial Samurai per aiutarci a generare entrate attive al momento. Tuttavia, almeno la regola dello 0,5% ha fornito un nuovo obiettivo di patrimonio netto a cui mirare.

Ora dobbiamo capire se vale la pena per entrambi provare a trovare di nuovo un lavoro quotidiano e abbandonare i nostri figli tutto il giorno per più ricchezza. Potrebbe essere utile dato che dovrebbero esserci più opportunità di lavoro da casa. Ma è difficile tornare alle miniere di sale dopo essere stato lontano dal lavoro dal 2012.

Suggerisco di calcolare il tuo numero di indipendenza finanziaria usando anche la regola dello 0,5%. Dividi le tue spese annuali dello 0,5% per cento per raggiungere il tuo obiettivo di allungamento del patrimonio netto. Oppure moltiplica per 200 le tue spese annuali desiderate in pensione per ottenere lo stesso importo.

Ora che hai il tuo obiettivo di allungare il patrimonio netto, sarai più proattivo nel capire i modi per accumulare più ricchezza.

Quanto capitale è necessario per generare $ 50.000 all'anno - la regola del 4% è morta
Si prega di prestare attenzione a come i tassi di interesse sono scesi di recente

Il modo # 1 per aggirare la regola dello 0,5%: reddito da pensione supplementare

Se ritieni che la regola dello 0,5% sia un obiettivo di patrimonio netto impossibile o ridicolo, tutto ciò che devi fare è guadagnare un reddito pensionistico supplementare. Il tuo reddito da pensione supplementare colma la tua mancanza di reddito.

Ad esempio, supponiamo che tu voglia vivere con $ 100.000 all’anno di reddito da pensione. Ciò equivarrebbe ad avere un patrimonio netto di $ 20 milioni utilizzando la regola dello 0,5%. Sfortunatamente, hai seguito ciecamente la regola del ritiro sicuro del 4%. Pertanto, hai pensato che accumulare $ 2,5 milioni fosse sufficiente.

Ora ti rendi conto che la regola del 4 per cento è stata sviluppata negli anni ’90, quando il rendimento delle obbligazioni a 10 anni era in media del 5% +. Dopo aver maledetto la Federal Reserve e il governo centrale, ti calmi e trovi il divario.

I tuoi $ 2,5 milioni possono generare in sicurezza solo $ 12.500 all’anno di reddito passivo utilizzando la regola dello 0,5%. Pertanto, il tuo deficit di reddito da pensione è di $ 87.500 ($ 100.000 di reddito da pensione desiderato – $ 12.500 il tuo reddito da pensione reale).

Dal momento che non pensi di arrivare mai a un patrimonio netto di $ 20 milioni, devi trovare un modo per guadagnare $ 87.500 all’anno di reddito da pensione supplementare. Per fortuna, al giorno d’ oggi ci sono molti modi per fare soldi da casa .

Perfino William Bengen, l’uomo che per primo ha pubblicato la regola del 4 per cento, ha ammesso nella sezione commenti qui sotto che sta guadagnando un reddito supplementare come scrittore e consulente dopo il pensionamento.

A seconda di quanto reddito supplementare stai guadagnando, il tuo tasso di prelievo potrebbe aumentare di un importo enorme e il tuo gruzzolo andrebbe comunque bene.

Un altro modo per utilizzare la regola dello 0,5 percento

Un modo meno oneroso per calcolare il tuo obiettivo di patrimonio netto pensionistico è sommare l’importo del reddito da pensione che hai già e sottrarlo dal reddito da pensione desiderato. Sappi solo che c’è sempre il rischio che il tuo reddito da pensione esistente possa diminuire.

Ad esempio, il mio attuale reddito da pensione è di circa $ 250.000 all’anno . Il mio obiettivo è avere un reddito da pensione di $ 300.000 all’anno. Pertanto, sono a corto di $ 50.000.

Usando la regola dello 0,5%, avrei bisogno di accumulare altri $ 10 milioni di patrimonio netto. $ 10 milioni derivano dalla divisione di $ 50.000 per lo 0,5 percento o dalla moltiplicazione di $ 50.000 per 200.

Oppure posso semplicemente trovare un modo per guadagnare altri $ 50.000 all’anno di reddito attivo per vivere la vita che desidero. Idealmente, vuoi creare un reddito attivo dopo la tua carriera in modo divertente.

Se non fosse per Financial Samurai, proverei a guadagnare almeno $ 50.000 all’anno insegnando a tennis. Se per qualche motivo non potessi insegnare a tennis, pubblicherei da solo un altro libro o proverei a ottenere un contratto con un editore tradizionale. Il tennis e la scrittura sono i miei due hobby preferiti.

Grazie al drastico calo dei tassi di interesse, i giorni in cui andava in pensione e non si faceva nulla tutto il giorno sono finiti. E questa non è una brutta cosa. È fantastico rimanere attivi in ​​pensione.

Il tuo obiettivo è cercare di guadagnare dalle cose che ti piace fare. Uno dei motivi principali per cui ho pubblicato costantemente tre nuovi articoli a settimana dal 2009 è perché è divertente aiutare le persone a vedere cosa è finanziariamente possibile.

Trova qualcosa che saresti disposto a fare gratuitamente per avere una meravigliosa vita post-carriera. In caso contrario, corri il rischio di rimanere senza soldi e di sentirti vuoto.

Raggiungi il tuo valore netto target, quindi scegli il tasso di prelievo che preferisci

Diciamo che pensi ancora che un tasso di prelievo dello 0,5% sia assolutamente irragionevole. Hai il diritto di non fare nulla in pensione! Non solo vuoi spendere tutti i tuoi soldi prima di morire, non vuoi lasciare soldi ai tuoi figli o in beneficenza.

Pertanto, non utilizzare la regola dello 0,5% come tasso di prelievo sicuro. Usa la regola solo come obiettivo del patrimonio netto. Una volta raggiunto il tuo obiettivo di patrimonio netto basato sulla regola dello 0,5%, puoi modificare il tasso di prelievo sicuro come meglio credi.

Ad esempio, supponiamo che tu sia felice di vivere con $ 50.000 all’anno in pensione. Non hai una pensione o un reddito passivo. Inoltre non includi la previdenza sociale nei tuoi calcoli. La regola dello 0,5% dice che dovrai accumulare un patrimonio netto di $ 10 milioni. Supponiamo che tu riesca ad arrivare a $ 10 milioni entro i 70 anni e ti aspetti di vivere fino ai 90 anni.

Con 20 anni di vita previsti, potresti dividere i tuoi $ 10 milioni per 20 e ritirare in sicurezza $ 500.000 all’anno. Prelevare $ 500.000 all’anno equivale a un tasso di prelievo del 5%. Se durante questo periodo c’è un mercato ribassista o una grande spesa imprevista, puoi regolare il tuo tasso di prelievo di conseguenza.

Raggiungere la resa può essere pericoloso

Quello che hanno fatto i tassi di interesse più bassi è stato “costringere” gli investitori a raggiungere il rendimento. Dal momento che è troppo difficile per la maggior parte dei pensionati vivere solo con un tasso di prelievo dello 0,5%, la maggior parte dei pensionati non lo fa. Per poter sostenere un tasso di prelievo più elevato, il portafoglio pensionistico deve generare rendimenti più elevati, rendimenti più elevati o entrambi.

Gli investitori hanno avuto la fortuna di ottenere solidi rendimenti nel mercato azionario, obbligazionario e immobiliare dal 2009. Saremo altrettanto fortunati in futuro? Ho i miei dubbi.

Idealmente, se non realizzi un reddito pensionistico supplementare, desideri avere un portafoglio che produca il tasso di prelievo desiderato o superiore.

Pertanto, raggiungere il rendimento può consistere in:

  • Investire in un ETF REIT come VNQ, che ha un rendimento del ~ 3%
  • Investire in REIT individuali come O, che ha un rendimento di ~ 4,5%
  • Investire in eREIT privati (ciò in cui ho investito di recente) che storicamente hanno fornito un rendimento del ~ 9%, anche quando il mercato azionario è in ribasso
  • Investire in azioni individuali che pagano dividendi come AT&T con un rendimento a termine di ~ 6,95%
  • Investire in un ETF con dividendi come VYM con un rendimento di ~ 3,75%
  • Acquisto di proprietà in affitto
  • Prestare denaro duro
  • Acquisto di una rendita

Più rischio significa maggiore potenziale di perdita

Tuttavia, quando raggiungi il rendimento, aumenta il rischio di perdere denaro. Se sei nato nel 1980 o più tardi, cerca di non confondere il cervello con un mercato rialzista o il supporto artificiale della Fed. Gli asset di rischio a volte scendono, che è ciò che molti oppositori della regola dello 0,5 percento sembrano dimenticare.

E per essere chiari, la regola dello 0,5 percento incapsula il possesso di attività di rischio come azioni e immobili, e non solo obbligazioni del tesoro . Include varie permutazioni del portafoglio di pensionamento come un portafoglio di azioni / obbligazioni 60/40 o 50/50.

Ricorda, il rendimento delle obbligazioni a 10 anni è intrecciato con tutte le attività. È il costo opportunità utilizzato per calcolare il premio richiesto necessario per possedere altri beni. Solo tu puoi decidere quanti più rischi vorresti correre.

La vita da pensionamento sarà diversa da quella che immagini

Come qualcuno che ha lasciato il suo lavoro quotidiano nel 2012 a 34 anni, ti sto fornendo una prospettiva di pensionamento in prima persona. È molto facile pontificare sul corretto tasso di ritiro sicuro in pensione durante il lavoro.

Ma ti assicuro che solo quando tu e il tuo partner non avrete più uno stipendio fisso proverete davvero tutte le emozioni che derivano dall’essere disoccupati. C’è molta attenzione sugli aspetti positivi. Tuttavia, ci sono anche alcuni aspetti negativi .

Fino ad oggi, devo ancora incontrare un pensionato anticipato che non sta generando una sorta di reddito supplementare. Alcuni finiranno per generare una quantità enorme di reddito da pensione supplementare. Mentre alcuni potrebbero guadagnare qualche soldo in più qua e là.

Passare dal risparmio e dall’investimento aggressivo per anni al ritiro improvviso è un anatema. Pertanto, la tendenza è di non farlo. C’è un motivo per cui William P. Bengen ha ammesso nella mia sezione commenti: “Sono alla mia quarta carriera come romanziere / ricercatore al 4%”. Nemmeno il creatore della regola del 4% sta seguendo la sua regola .

Ascolta chiunque aderisca alla regola del 4 per cento con le pinze. Poni loro queste domande: stanno guadagnando una quantità significativa di reddito da pensione supplementare? Ti stanno dicendo la verità su quanto stanno effettivamente spendendo un anno? Chiedete se stanno effettivamente ritirando il 4% all’anno?

Tasso di prelievo pari a 0%

Una volta lasciato il lavoro, mi sono sfidato a non prelevare denaro dai miei conti pensionistici, ad esempio un tasso di prelievo dello 0%. Invece, il mio obiettivo era quello di consentire ai miei conti pensionistici di aumentare il più possibile durante un mercato rialzista. Per sopravvivere, vivrei grazie al mio pacchetto di fine rapporto e al reddito attivo supplementare.

Non mi sentivo a mio agio a ritirare il preside quando stavo già rinunciando a un salario salutare. Molti pensionati la pensano allo stesso modo. Le vecchie abitudini sono dure a morire.

Oggi sto cercando di consumare senza problemi e di spendere più soldi per una vita migliore. Di conseguenza, ora posso prelevare fino allo 0,5 percento dai miei fondi pensione per integrare il mio reddito pensionistico passivo . Tuttavia, una volta che un mercato ribassista ritorna, dovrò rivalutare.

È facile elaborare modelli finanziari per governare il tuo futuro pensionamento. Tuttavia, come essere umano emotivo, ti prometto che le tue azioni in pensione saranno diverse da ciò che immaginavi.

La regola dello 0,5 per cento è una guida

Non arrabbiarti con la regola dello 0,5%. Semmai, sii arrabbiato con la Federal Reserve e il governo per averci salvato nel presente e aver reso ricchi gli investitori. Prima o poi dovremo ripagare il nostro debito.

La regola 0,5 per cento è solo un patrimonio netto e sicuro tasso di ritiro guida in questo contesto di tassi a basso interesse. A seconda di quanto della tua ricchezza vuoi trasferire e di quanto rischio vuoi correre, la regola dello 0,5% potrebbe essere troppo aggressiva o troppo conservativa. Solo tu puoi decidere.

Il modo migliore che ho trovato per seguire la regola dello 0,5% è costruire un reddito passivo sufficiente . Non appena puoi costruire un reddito passivo sufficiente per coprire le spese di soggiorno desiderate, non avrai nemmeno bisogno di toccare il preside se non lo desideri.

Come minimo, spero che la maggior parte di voi sia almeno d’accordo sul fatto che la regola del 4 per cento è obsoleta .

Venire con la regola del 4% quando potresti guadagnare 4,4% – 7,8% senza rischi dal 1994-1998 è profondo come dire che il sole è più caldo della luna. È rischioso come dire che i figli di Elon Musk non moriranno di fame. È profondo come dire che tutti gli organigrammi si assomigliano.

Non viviamo più negli anni ’90. Abbassa la percentuale del tasso di prelievo sicuro o punta a un obiettivo di patrimonio netto più elevato prima di andare in pensione o dichiararti finanziariamente indipendente. In alternativa, impara a vivere felicemente con meno o trova il modo di guadagnare un reddito da pensione supplementare.

Se i tassi di interesse aumentano o diminuiscono drasticamente, possiamo riconsiderare la regola dello 0,5 per cento. Ma per ora, la regola dello 0,5% è una regola di ritiro sicura più appropriata da seguire rispetto alla regola del 4%.

Raccomandazioni

Tieni traccia del tuo patrimonio netto. Se ora prevedi di aumentare ulteriormente il tuo patrimonio netto utilizzando la regola dello 0,5%, ti suggerisco di monitorare le tue finanze gratuitamente con la pluripremiata app finanziaria di Personal Capital . Più riesci a tenere sotto controllo le tue finanze, più puoi ottimizzare la tua ricchezza.

Approfitta delle tariffe più basse. Anche se i tassi più bassi hanno privato i pensionati delle loro capacità di generare reddito, per lo meno approfitta dei tassi di interesse più bassi rifinanziando il tuo mutuo. Ottieni preventivi reali gratuiti su Credible . Quando gli istituti di credito competono per la tua attività, vinci.

Biografia dell’autore: Sam ha avviato Financial Samurai nel 2009 per aiutare le persone a raggiungere la libertà finanziaria prima, piuttosto che dopo. Financial Samurai è ora uno dei più grandi siti di finanza personale gestiti in modo indipendente con 1 milione di visitatori al mese.

Sam ha trascorso 13 anni lavorando in due importanti società finanziarie. Ha anche conseguito il BA presso William & Mary e il MBA presso l’Università di Berkeley.

È andato in pensione nel 2012 con l’aiuto del suo reddito da pensione che ora genera passivamente circa $ 250.000. Gli piace essere un papà casalingo per i suoi due figli piccoli.

Ecco i suoi consigli attuali:

1) Approfitta dei tassi ipotecari ai minimi storici rifinanziando con Credible . Credible è uno dei principali mercati ipotecari in cui istituti di credito qualificati competono per la tua attività. Ottieni rifinanziamenti gratuiti o acquista preventivi in ​​pochi minuti.

2) Per rendimenti degli investimenti più stabili e potenziale sovraperformance dei titoli volatili, dai un’occhiata a Fundrise , una delle migliori piattaforme di crowdfunding immobiliare per investitori non accreditati. Iscriversi ed esplorare è gratuito.

3) Se hai persone a carico e / o debiti, è bene stipulare un’assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari. La pandemia ci ha ricordato che il domani non è garantito. PolicyGenius è il modo più semplice per trovare un’assicurazione sulla vita gratuita a prezzi accessibili in pochi minuti. Mia moglie è in grado di raddoppiare la sua copertura assicurativa sulla vita per meno con PolicyGenius nel 2020.

4) Infine, rimani aggiornato sulla tua ricchezza e iscriviti agli strumenti finanziari gratuiti di Personal Capital . Con Personal Capital, puoi monitorare il tuo flusso di cassa, radiografare i tuoi investimenti per commissioni eccessive e assicurarti che i tuoi piani pensionistici siano sulla buona strada.

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